La polizza RCO come difesa dell’imprenditore dal Coronavirus

Autore: Piero Pampirioassicurazione del credito

Con l’arrivo della famigerata Fase 2, la ripartenza post Coronavirus potrebbe portare agli imprenditori una nuova problematica. In questo momento, una polizza RCO, fino a oggi elemento portante della protezione assicurativa dell’Impresa, potrebbe diventare addirittura uno scudo vitale.

Il DL 17/03/2020 precisa che, secondo l’indirizzo vigente in materia di trattazione dei casi di malattie infettive e parassitarie, l’Inail tutela tali affezioni morbose inquadrandole, per l’aspetto assicurativo, nella categoria degli infortuni sul lavoro: in questi casi, infatti, la causa virulenta è equiparata a quella violenta. Naturalmente nell’ambito delle affezioni morbose inquadrate come infortuni sul lavoro, sono ricondotti anche gli eventuali casi di infezione da nuovo Coronavirus (Covid19) occorsi a qualsiasi soggetto assicurato dall’Istituto.

Tramite una polizza RCO vengono tutelati tutti i lavoratori dipendenti e assimilati con i requisiti del DPR 1124/1965 nonché i lavoratori parasubordinati, gli sportivi professionisti dipendenti e gli altri soggetti assicurati secondo norme speciali.

Nell’attuale situazione pandemica, l’ambito della tutela riguarda innanzitutto gli operatori sanitari esposti a un elevato rischio di contagio, aggravato fino a diventare specifico. Per tali operatori vige, quindi, la presunzione semplice di origine professionale, considerata appunto la elevatissima probabilità che gli operatori sanitari vengano a contatto con il nuovo coronavirus. Ma a una condizione di elevato rischio di contagio possono essere ricondotte anche altre attività lavorative che comportano il costante contatto con il pubblico/l’utenza, come ad esempio:

• lavoratori che operano in front-office, alla cassa
• addetti alle vendite/banconisti
• personale non sanitario operante all’interno degli ospedali con mansioni tecniche, di supporto, di pulizie
• operatori del trasporto infermi
• ecc.

Anche per tali figure vige il principio della presunzione semplice valido per gli operatori sanitari.

La tutela opera anche nei casi in cui:

• l’evento che ha determinato il contagio non può essere provato dal lavoratore
• l’evento che ha determinato il contagio non è noto
• l’identificazione delle precise cause e condizioni lavorative è difficoltosa

L’accertamento medico-legale segue l’ordinaria procedura focalizzandosi sugli elementi epidemiologici, clinici, anamnestici e circostanziali.

Polizza RCO

Per quanto riguarda gli infortuni in itinere, si precisa che è riconosciuto come tale quello occorso in seguito a contagio da Coronavirus avvenuto nel percorso di andata e ritorno dal luogo di lavoro e, in deroga alla normativa vigente e fino al termine dell’emergenza epidemiologica, anche se è stato utilizzato un mezzo privato.

Una polizza RCO opera a tutela del datore di lavoro nei casi in cui l’Inail dovesse agire in rivalsa verso di lui, ravvisando una sua responsabilità nel contagio, in quanto non sono previste esclusioni di garanzia per questa fattispecie (utile comunque una verifica di ciascuna polizza). Allo stesso modo, la polizza RCO garantirebbe il datore di lavoro da azioni intraprese direttamente dal lavoratore per il risarcimento integrale del danno subito, non coperto dall’indennizzo ricevuto dall’Inail.

La polizza fornisce anche la copertura delle spese legali per resistere alle pretese di Inail e lavoratori, ma:

• con il limite di un quarto del massimale assicurato per RCO
• fino a quando l’Assicuratore ne ha interesse
• l’Assicuratore non riconosce spese incontrate dall’Assicurato per legali o tecnici che non siano da esso designati

Nessuno è in grado di prevedere quali possano essere le ricadute sulle Imprese in termini di azioni dell’Inail e/o dei lavoratori, ma possiamo affermare che una buona polizza di RCO può fornire agli imprenditori una certezza in un periodo in cui di certezze ne circolano molto poche.

Call to action

• Controlla la normativa RCO della tua polizza per sincerarti che non operino esclusioni che possano limitare la garanzia nella fattispecie in questione.
• Verifica che i massimali della polizza siano congrui: massimali di 250.000 o anche 500.000 euro non sono più accettabili.
• Valuta una polizza di Tutela Legale che Ti permetta di coprire le spese di difesa con tuoi legali di fiducia.

Polizza RCO

Se stai pensando di sottoscrivere una polizza RCO o hai dubbi e domande, scrivimi! Sarò lieto di offrirti consigli e consulenze personalizzate: redazione@progettoenergiaefficiente.it

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